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　　着手：中国野心报《等深线》记者 郑瑜 北京报谈

　　夜深11点，手机屏幕的寒光打在张明（假名）的脸上，他的手指机械地划过短视频平台。一霎，一条醒目的告白跳入眼帘：“千万不要工资到账就用于还款，不要盲目还款，请填写下方贯穿，填写欠债信息，随即就会有专科的法律团队筹办你。”

　　这条告白，如救命稻草一般，让身负28万余元网贷债务的张明为之一振。他飞速点击贯穿，支付了39.9元法律照料套餐费。

　　就业主谈主员承诺，将帮他协商减免5万元足下的罚息和利息。关联词，当张明支付了筹备14350元服务费后，网贷平台却见知他罚息利息并未减免，也曾信誓旦旦的“律所”东谈主员也迟缓失联。

　　肖似张明的碰到，论千论万。这些告白经常声称不错少还款、停息挂账、免息分期，以致核销不良财富，从而让借债东谈主支付关联用度，但却并不不休实验问题，以致通过伪造解说材料、代接催收电话等制造协商假象。在新浪黑猫投诉平台上，搜索“律所”+“债务协商”词条，关联投诉越过1500件。

　　旧年于今，多地警方公布了打着债务化解、优化、协商的旗子进行骗取的典型案例。《等深线》记者多方采访了解到，所谓“债务化解”经常充满套路，关于无为东谈主而言，轻则是被骗财帛“以贷养贷”“假贷缴费”，重则还会触及刑事犯法风险。

　　“金融黑灰产对金融安全形成的威胁已越来越袭击淡薄。”6月19日，最能手民法院官微转载《东谈主民法院报》关联著述称。

　　黑灰产谍报安全厂商“威胁猎东谈主”的调研统计夸耀，互联网黑灰产从业东谈主数到2023年时即高达587.1万东谈主，较2022年飞腾141%。据国度金融监督不休总局统计，2023年一季度，监管部门共摄取并转送银行业消耗投诉104909件，同比增长50.8%。

　　随即消耗金融酌量院和西南政法大学都集髻布的《中国金融黑灰产治理酌量证明》夸耀，根据部分金融机构反应，接到的关联投诉中三成比例为坏心投诉，此类心仪还是严重烦躁金融顺序。

　　身份包装

　　记者拜谒发现，在债务协商骗局中，用专科不良财富处置、专科法律法务照料等环节词，取得借债东谈主信任，是违警分子的主要技巧。

　　为了侧目监管与举报，代理维权者会在短视频、酬酢媒体等各大互联网平台上使用多数“黑话”，包括但不限于：分琪（分期）、崔收（催收）、JR消耗（金融消耗）、投素（投诉）、咨寻（照料）、鞋商（协商）、利熄（利息）、小崔（催收）、崔哥（催收东谈主员）、可延（办理延期暂停还款1—3年）、退息退费（让金融机构免收利息）……

　　“咱们不但不错处理落后贷款，以致未落后贷款也不错进行协商。”面对记者的商榷，电话另一端，一家“律所”的就业主谈主员和顺地先容其债务协贸易务：通过专科“律所”专员和银行/平台进行协商，不错取消罚息、屏蔽电话、侧目告状……

　　某短视频平台上，这家开设于广东的“律所”，声称其告捷处理过多件落后高达几十万元的贷款案例。在告白页面，“咫尺有信用卡、网贷落后的恭喜你了，不错免费照料”的口号极度醒目。

　　但在新浪黑猫投诉平台上，多条投诉信息称，该“律所”收取了前期债务协商服务费，可是未按商定时分提供服务决议。

　　中国法律服务网信息夸耀，该“律所”成立于2013年，持证讼师有7东谈主。

　　为了深入拜谒“债务协商”的套路，近日，记者以借债东谈主身份暗访了这家“律所”，就10.4万元（本金8万元，利息2.4万元）的“落后贷款”寻求延期。

　　在填写清偿务落后金额、落后平台类型、落后时分、姓名以及电话等个东谈主信息后，对方就业主谈主员主动筹办记者，在添加了记者的个东谈主微信后承诺，其“律所”不错与网贷平台协商，办理延期暂停还款1—3年，后续只需要奉赵8万元本金。

　　“咱们不错作念信用卡6—60期免息分期，网贷不错宽限1—3年，信贷未落后不错无本续贷1—3年，车贷不错从头分期，房贷可续6—36个月。”就业主谈主员强调，“宽限保证不会被告状，也就不存在变成黑户的情况。”

　　据记者了解，按照现行法律规矩，借债东谈主不错在还款期限届满前向贷款东谈主苦求延期；贷款东谈主应允的，一般需要借债东谈主提供无力还款解说，比如清闲、要紧疾病或伤害、收入昭彰着落等解说。这些材料频繁由街谈办或病院等单元开具。

　　但记者实验上并不合乎延期的条款，就业主谈主员也未要求记者提供任何关联解说。

　　就业主谈主员示意，惟有签署托福条约，“律所”才有权限和网贷平台对接。根据记者提供的“10万元落后金额”，就业主谈主员报价称，按照讼师协会最低5%的收费规范，服务费是4000元，不错分两次支付，先支付定金1200元，矍铄托福条约，协商东谈主员即运转介入协商，待协商完成后再支付尾款。

　　但蹊跷的是，该“律所”的另一位就业主谈主员李强（假名）给出的通常落后金额的定金报价却是500元。

　　面对记者的疑问，就业主谈主员示意不错随即开视频带记者参不雅“律所”，但对记者建议的碰头请求，对方却远隔，并示意“一直以来不管与借债东谈主照旧金融机构都是全线上探究”。

　　最终，记者通过就业主谈主员发起的微信转账，缴纳了500元定金后，签署了服务条约，开启协商。按照条约商定，剩余金额在债务协商完成后再支付。

　　从服务条约看，该“律所”提供的托福服务类型分为日常债事、债事化解和债事联合三大类。其中以债事化解为例，“律所”主要协助借债东谈主制定正当有用的债事不休决议，以及为债事化解提供法律照料。

　　该“律所”对条约的签署过程格外“严慎”，就业主谈主员通过微信疏导记者进行电子签名后，电子条约仅“律所”一方留存，记者并莫得收到条约。就业主谈主员还嘱托记者，不成向假贷平台照料协商终端。

　　按条约商定，缴纳定金后两周内出终端。但限定记者发稿，两周时限已超，协商东谈主员并未见知终端。

　　与此同期，记者从该笔“10万落后的假贷平台”清静债务优化的东谈主员处获悉，近期并未有任何机构与平台协商条约中所触及的这笔债事。

　　记者珍爱到，投诉平台上，肖似代理维权公司未按商定开展协商的投诉不在少数。

　　一位西南地区债务东谈主的家属告诉记者，其岳母在某直播间平台下单39.9元法律照料套餐后，与代理维权公司矍铄专项法律服务条约商定进行债权债务关联事宜纠纷联合，在条约履行过程中，其岳母向对方提真金不怕火讼师证或者关联法律从业经考据，但对方均未提供。

　　“他们采用‘打保票’的时势，承诺经过测算不错帮我岳母省俭5万元足下的罚息与利息，并收取了筹备14350元服务费。而后，他们见知咱们还是协商告捷，但我本东谈主跟假贷平台了解核实发现，事实并非如斯。”前述债务东谈主家属示意。

　　尽是“套路”

　　记者发现，在酬酢平台上，各式债务协商、债务化解等的告白充斥其中，这些告白一般会承诺照料免费，但一朝借债东谈主填写了初筛信息，就可能一脚踏入圈套。

　　有机构里面参与黑灰产治理的东谈主士告诉记者，这些堪称处理贷款落后业务的“律所”背后，其实简直在运作的是“法律照料公司”。

　　“这种作念法是为了‘风险隔断’。”有业内东谈主士告诉记者，从风险角度而言，律所只清静引流，通过“魁伟上”的形象获取客户信任，再打包交给后端“照料公司”进行操作。

　　记者在暗访拜谒中也发现，“律所”在向记者推介服务时，展示的是持证讼师，但矍铄条约期，实验提供债务协商服务的东谈主员，变成了惟有就业证的讼师助理。

　　也有违警分子伪装成讼师身份，以优化债务为名从事犯罪犯法行径。上海警方就曾破获全部案件，犯法嫌疑东谈主孙某对外谎称专科法律就业者，通过酬酢媒体、互联网平台及线下渠谈实行引流，利用专科债务优化、停息挂账、减免罚息、简短分期等告白对外吸收客户，然后伪造解说材料骗取金融机构资金。

　　知情东谈主士告诉记者，如果客户举报这些“律所”未能达成商定，只可追责到照料公司。

　　“许多都是催收员下场作念这个贷款协贸易务。底本便是作念催收的，一边收取催考中度，另一边收取协商用度，挣‘两端钱’。律所只名义导流获客，后续若是产生纠纷也不会对律所和讼师的评分评级产生任何影响。”前述业内东谈主士说。

　　记者发现，一朝矍铄条约，这些违警中介机构利用债务东谈主急于解债的心机，会要求债务东谈主不成暗自筹办假贷平台，打信息差。

　　有专科贷后东谈主员告诉记者，为了让客户以为他们达成了条约商定，他们会帮客户代接催收电话，这么就不错给客户（托福东谈主）形成假象——经过协商，催收还是住手。

　　“这其实也算钻了监管的一个‘空子’，在催收范例里，如果催收员买通了‘本东谈主’的电话，就不成再拨打第三方的电话。恒久帮客户接催收电话的情况下，贷款平台的催收员就不成筹办客户的迫切筹办东谈主。这就给客户形成错觉：不再有催收电话，照实帮他苦求宽限了。”该贷后东谈主员说。

　　记者在前述这家广东“律所”就业主谈主员提供的微信群里，也看到了依期交话费的备注。“这便是保证电话不停机，帮客户接催收电话的套路。”前述机构里面参与黑灰产治理的东谈主士说谈。

　　对借债东谈主而言，面对违警中介的负约，追责也濒临一定的“风险”。

　　前述机构里面参与黑灰产治理的东谈主士称，因为借债东谈主在办理托福服务的时候，个东谈主信息还是给到照料公司，如果后续借债东谈主要求退费，照料公司可能和会过这些信息报复客户，比如会假冒金融机构对借债东谈主进行多数催收芜乱。

　　而据记者了解，偶然候以致借债东谈主还未追究，债务协商照料公司还是抢先一步告状借债东谈主，讨要债务协商的服务费。

　　2024年，在全部某公司与谢某的二审民事判决书中，一审法院认为，某清静债务协商的公司行为法律照料服务公司超出野心许可的法律照料范围与被上诉东谈主谢某矍铄《债务托福条约》，匡助债务化解，主要通过平台投诉等技巧，提供“协商还款”“停催缓催”“降债减息”等服务，且该公司就此类行为进行了多笔往来。

　　“衔尾条约目的、行径内容以及性质看，此种行径以少偿还、晚偿还或者不偿还个东谈主假贷进行逃废债为目的，其动机不良，背离不休金融纠纷的初志，目的是牟取不当利益，其行径烦躁了金融市集的平日顺序，且与办法的社会风尚不符，有违公序良俗原则。”一审法院认为。

　　判决书夸耀，二审法院保管了一审法院判决，认为案件触及的《债务托福条约》无效。

　　记者梳剪发现，在新浪黑猫投诉平台，有多数针对“律所”、法务公司的投诉，触及不当催收、诞妄债务协商、开辟借债东谈主落后还款、讹诈等多种情形。

　　涉嫌多项犯罪犯法

　　看似为债务东谈主“解忧”的背后，实则法律风险重重，以致会涉刑事犯法。

　　比年来，多地警方公布了打着债务化解、优化、协商旗子进行骗取的典型案例，也揭开了这一玄色产业链的冰山一角。

　　记者发现，犯法团伙冒充与银行、AMC公司（财富不休公司）合作的“解债机构”，声称可通过廉价购买银行不良财富包为债务东谈主减免债务，是这类黑产的一个典型套路。

　　据了解，银行处理个东谈主落后贷款有特定经过，比如，短账龄的落后银行会率先通过里面进行催收，中长账龄则和会过法诉或者委外催收，而这之后才是银即将坏账打包成财富卖给AMC，或者发起个东谈主不良贷款批量转让业务。

　　有了解关联业务的东谈主士告诉记者，有些犯法嫌疑东谈主谎称自己已摄取让了银行的个东谈主不良贷款债权，伪形告捷案例引诱受害者。

　　2024年，宁夏警方破获全部以“2.5折化解债务”为名实施非法集资犯法案件。三名犯法嫌疑东谈主大力误会国度相关不良财富处置策略，通过招商会、发展代理商等时势，在寰宇范围共向5000余名债务东谈主收取了越过2亿元“化解债务”用度。其中，宁夏地区代理商吸收了500多东谈主超3000万元资金。

　　办案东谈主员对记者先容，案发是由于辖区内多家银行反应，有多数客户致电银行要求减免利息手续费，以致有客户托福中介致电并同期提供艰苦解说、收入繁难懂说。当银行商榷客户时，客户径直示意还是缴纳化解债务用度，远隔与银行接续探究。

　　该办案东谈主员示意，在办案过程中，警方发现其资金流向极度，收取的“解债费”未用于购买财富包，而是用于向代理商披发提成及企业日常开支使用。

　　“还有一个逻辑罅隙，银行频繁会在客户落后后3—5年或者更长的时分才会将其纳入不良财富进行财富包拍卖，但犯法团伙声称可在6—18个月内化解债务，而AMC公司从银行取得的财富包袭击转卖给第三方。”该办案东谈主员说。

　　值得关注的是，债务东谈主在被骗财帛的过程中，也可能会涉罪。

　　法律东谈主士告诉记者，在债务东谈主明知我方无还款才能，仍通过中介“包装”诞妄还款才能（如伪造收入解说），与银行协商拖延还款，主不雅上具有非法占有目的；而中介利用信息差骗取服务费的情况下，此时的债务东谈主并非单纯被害东谈主，而可能“引火烧身”，与中介两边共同组成信用卡骗取罪。

　　与此同期，中介为债务东谈主伪造艰苦解说、疾病解说等，向银行提交诞妄协商苦求，情节严重可组成伪造证件类犯法。

　　另一种常见的套路，即是中介机构声称可帮债务东谈主“协商停息挂账、减免利息”，但收取高额服务费后，实验未与银行达成正当协商。在新浪黑猫投诉平台上，此类投诉深远。

　　非法债务协商，还会触及将就往来罪。

　　据了解，有中介机构收取债务东谈主用度后，通过投诉等技巧向银行施压，虚拟银行“违章收取手续费”等事理，向金融监管部门投诉或威胁曝光，利用银行对舆情的畏惧迫使迂腐。银行因受挟制减免的债务金额，径直视为将就往来罪的犯法数额。

　　记者从某法院判决案例中看到，在全部骗取案件中，4家银行信用卡中心行为被害单元共计收到嫌疑东谈主伪造的繁难懂说、收入解说近300份。嫌疑东谈主通过向监管部门投诉或扬言投诉及上传诞妄材料以达到办理分期目的的，均不合乎银行卡中心平日办理分期业务的规范。

　　经窥伺发现，多家银行出现上述情况越过1000单，被害银行被动分期总金额达到4554万元。

　　判定难治理难

　　比年来，金融黑灰产行为呈现专科化、范围化、消除性强特征，从业东谈主数快速增长。

　　据深圳永何在线科技有限公司旗下黑灰产谍报安全厂商“威胁猎东谈主”调研统计，2023年我国互联网黑灰产从业东谈主数持续飞腾，达587.1万东谈主，较2022年增长141%，而由此带来的财产亏本达数百亿级。

　　诚然金融黑灰产从业东谈主员范围高大，但由于关联从业东谈主员或机构经常披着多层“马甲”，消除性强，这让金融黑灰产濒临判定难。

　　“事实上，非法债务协商并莫得那么好认定。由于酬酢媒体、集聚平台上的宣传推介泛滥，其幕后一些东谈主可能照实之前从事法律关联就业，业务触及假贷照料，进而‘擦边’发展代理中介招引客户。”有办案东谈主员向记者坦言，这些法律关联就业者对监管关联策略文献进行各式“解读”，使得不少客户笃信他们有专科才能化解债务，关于具体发展代理的情况，其实很难摸排明晰。

　　而跟着坏心投诉、缠诉增多，关联犯罪犯法行径的立案和定罪并非易事。

　　“一般为了快速践约，违警中介进行批量伪造收入繁难懂说材料的违章行径，是比拟容易径直认定的。但若以缠诉的时势，对银行以及平台进行敲诈勒诈（比如要求平台如果不住手催收，就会在相应监管单元留言投诉），把柄网罗十分穷困，认定难度大。多数不同账号的留言，无法径直指向敲诈勒诈罪，同期还形成一个月几百件的投诉，给金融机构带来许多压力。”某互金平台黑灰产打击专项行动组清静东谈主告诉记者，照旧需要有昭彰的敲诈勒诈特征才不错达到立案规范。

　　而打着“代理维权”旗子的非法代理机构的放荡，增多了金融机构的运营老本和不休难度。

　　“当下，各式违警分子利用集聚揽客，金融机构就业主谈主员需奔赴寰宇各地，跟踪黑灰产行为轨迹，与各地警方、监管部门探究相助。”有持牌金融机构东谈主士夸耀。

　　某头部互金平台里面东谈主士以致在接受记者采访时抒发了担忧：“‘代理维权’群体或个东谈主行径激进，无视法律与谈德范例，他们过往曾对揭露其不当行径的各方选用过威胁、芜乱等报复技巧。”

　　鉴于咫尺多数非法维权和反催收的泉源是互联网平台的非法告白传播导致，有金融机构东谈主士告诉记者，行业十分期盼监管部门简略将酌量推进这类非法代理维权告白纳入非法金融告白信息监测处置，从泉源上阻断该类非法金融行为营商信息传播渠谈。

　　“建议监管部门建树针对挑动逃废债引流内容的特意监测渠谈，对带有逃废债内容的信息、擦边球信息、冒用讼师身份的信息等竣事动态监测并高效处置，尤其是援助对关联投诉的处理后果，并实时对相关账号选用限流、封号等步履，加大对犯罪主体的打击力度。”该东谈主士向记者建议。

　　“围堵”进行时

　　金融黑灰产不仅危害金融安全，还会侵害消耗者的正当职权。记者珍爱到，比年来，跟着非法金融行为接续升级迭代，监管部门对金融黑灰产持续施以重拳。

　　2025年《政府就业证明》也明确要求，保持对非法金融行为的高压严打态势。

　　3月14日，公安部和国度金融监督不休总局集中部署开展为期6个月的金融范畴黑灰产犯罪犯法集群打击就业，非法存贷款中介服务、坏心逃废债、不朴直反催收等是要点打击方针。

　　5月24日，国度网信办会同金融不休部门照章处置一批账号、网站，公布的典型案例中，小红书“小北呦”、百度百家号“寰宇助你贷”等账号，因踱步“债务优化”等话术，虚拟案例，开辟、教唆金融消耗者犯罪违章维权，烦躁金融顺序，已被照章依约关闭。

　　比年来，从方位到中央，关联部门针对代理维权市集乱象持续发布风险领导，打击非法代理维权行径。2024年年底，国度网信办就曾领导，现时非法金融行为呈现神气万般、消除性强的特色，其中有的以“债务重组”“债务优化”为名收取“砍头息”加剧债务东谈主职守。

　　而在行业共治方面，市集持牌消耗金融公司以及金融科技机构也加大了对金融黑灰产的“围堵”力度。

　　2022年3月，随即消耗金融股份有限公司牵头发起了“打击金融范畴黑产定约（AIF）”，成为业内首个打击金融黑灰产的组织。限定咫尺，该定约成员达到150家，包括银行、互联网企业、消耗金融机构、金融科技企业等。

　　限定2024年5月，依托AIF，成员单元已协助各地警方受理非法代理维权案件678起，对当事东谈主选用刑事强制步履和行政处罚步履586名，有用预警电信集聚骗取案件166.63万起，协助警方追逃134东谈主。

　　2024年，重庆蚂蚁消耗金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）深度挖掘黑灰产，配合司法部门对寰宇多地的7个团伙的非法行径开展打击，共合手获犯法嫌疑东谈主215东谈主，选用刑事强制步履95东谈主；奇富科技（NASDAQ：QFIN、03660.HK）关联清静东谈主告诉记者，限定咫尺，公司通过向各地警方推送环节印迹，助力立案16起，告捷打击5起，合手获违警东谈主员30东谈主。

　　科技技巧的空洞诈欺，也助力了对黑灰产行为的精确打击。

　　河南华夏消耗金融股份有限公司（以下简称“华夏消金”）关联东谈主士向记者夸耀，该公司建立的黑灰产识别规范、标签预警等风险监测系统，迄今已告捷识别17例诞妄府上报案，报案11例，受案9例，挖掘犯罪团伙印迹7例。蚂蚁消金与重庆大学合作，共同构建了消耗者保衬范畴的凭证识别技艺体系，并采用机器学习算法来识别黑灰产“代理维权”中的不实行径，如协商凭证作秀和钤记作秀等。

　　治理金融黑灰产是一项系统性、持续性的就业，对现时和下一步的治理旅途，中南财经政法大学司法毅力与社会治理酌量院讲授周凌向记者示意，不错选用以平台监管义务与合规要求为基础的合作治理策略。

　　他示意，率先，平台层面要加强不休与技艺防控，构建涉金融类账号的越过认证机制、金融类内容的专项审核机制和跨平台的违章引流账号黑名单分享机制；其次，平台对用户层面，要强化金融风险相识，定向推送金融学问普及、风险领导及举报渠谈、消耗者职权保护等信息；再次，要强化“平台-监管-职能部门”多位一体相助，平台与监管部门应建立积极有用的数据与信息分享接口，为跨部门集中治理机制提供内容性复旧，并积极融入金融机构风险防控体系。

　　在法律东谈主士看来，借债东谈主在保护自己职权的同期，也必须承担相应法律职责，积极尽到偿还债务的义务。

　　上海靖霖（北京）讼师事务所结伙东谈主刘笛向记者示意，借债东谈主负有依照借债条约偿还债务的法律义务寝兵德职责，尽可能依约还款。如果自借债时就有最终不依约还款的意图（所谓“撸贷”），则可能有民事讹诈以致骗取、条约骗取、贷款骗取的嫌疑。

　　他强调，如因还债繁难寻求法律匡助时，除了核验律所、讼师的天禀外，更重要的是自己诉求以及竣事诉求的技巧都要正当。

　　刘笛进一步建议，如果碰到“协商还网贷骗局”，应当尽可能保留全过程的把柄，并向正规矩所或司法局提供的法律援救窗口、下层公安机关对外窗口等机构照料，详情关联行径是否犯罪，争取最好维权时机。

　　据记者了解，现时平台与机构正在接续完善基于对互联网平台黑灰产内容的精确识别与把柄固定，以竣事存效举证，况且合作推进集中治理，衔尾平台黑产处置功令，进行删帖、封号。此外，平台和机构还通过向消耗者进行正向宣传、训导、疏导，见知用户针对不良发帖，进行投诉举报。

　　多方“围堵”的同期，加强宣道关于防护此类骗局也至关重要。

　　记者采访获悉，蚂蚁消金通过在搜索页面首页领导“警惕协商还款罗网”，疏导用户通过官方渠谈协商还款，并积极参与组建金融纠纷联合中心；华夏消金则开放7×24小时客服平台，通过官网、APP、微信公众号等多渠谈公示照料与投诉时势，同期建树投诉监督电话及线下受理中心，为确有繁难的客户提供合理帮扶；嘉银科技（NASDAQ：JFIN）方面则示意，若消耗者与金融机构发生职权争议，应优先与金融机构协商，或苦求联合、告状及拨打12378投诉热线维权，切勿轻信非法中介误导。

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职责剪辑：韦子蓉 开云kaiyun官方网站